重要なポイント
金融における信頼は今や、制度的な伝統だけでなく、透明性、使いやすさ、そして管理性に依存しています。
年配のユーザーは安定性と規制されたアクセスを求めて暗号通貨を利用するようになり、一方でZ世代は銀行がまだ自分たちのニーズを満たしているのかどうか疑問視している。
Z世代は金融から距離を置いているわけではありません。金融サービスを分離し、明確に理解できるプラットフォームを選択しているのです。
製品や設計を適応させることに失敗した機関は、世代ごとに金融行動が細分化し続ける中で、関連性を失うリスクがあります。
金融への信頼はもはや継承されなくなった。何十年もの間、銀行は金融システムにおいて最も信頼される機関の一つであった。しかし、新たな調査によるとアメリカ人の成人の調査によると、若い世代にはもはやこれが当てはまらないことが示唆されています。
Z世代とミレニアル世代の銀行に対する信頼は、彼らの親世代に比べて大幅に低く、現在、ほぼ5人に1人が従来の金融機関に対する信頼が低いと回答しています。
対照的に、ベビーブーマー世代の4人に3人は、伝統的な金融機関（TradFi）に高い信頼を置いていると答えています。
この状況は、Z世代とミレニアル世代の消費者がベビーブーマー世代に比べて暗号通貨を5倍信頼しているという事実によってさらに複雑になっています。
Z世代がベビーブーマー世代とは異なる金融信頼の定義を持つ理由
このギャップは現在、実際の金融行動を形作るほどに広がりつつあり、若い利用者が従来の銀行商品以外のものに目を向けるよう促しています。
説明はしばしば「暗号通貨への熱狂」やリスクテイク行動に矮小化されますが、それは本質を見失っています。根本的な原因は構造的なものです。
Z世代は学生ローンの返済負担が増大し、住宅購入はますます困難になっています。彼らは経済状況の変化に適応しようとしており、銀行が自分たちの味方だとは思っていません。
こうした状況下では、信頼の本質は変化します。もはや銀行が何を主張するかではなく、何を実証するかが重要になります。
ベビーブーマー世代にとって、「信頼できる」とは、伝統的に規制され、確立され、馴染みのあるものを意味していました。しかし、Z世代にとって、信頼は全く異なる意味を持っています。
透明性とコントロールがZ世代の金融選択をどう形作っているか
Z世代は、セキュリティ、透明性、そしてコントロールを重視します。例えば、自分のお金がどこにあるのか、どのように動いているのか、そしてどのようなリスクを負っているのかをリアルタイムで把握できることです。規制は依然として重要ですが、もはやそれだけでは十分ではありません。
他の調査によると、Z世代の投資家の約20％が暗号資産を保有する。これは単なるポートフォリオの選択ではなく、明確な判断だ。
Z世代は、銀行が競争力のある利益をもたらすとは信じておらず、不透明な手数料体系や完全に把握できない商品を信頼していません。
この不信感は金融離れから生じたものではない。Z世代はより早く市場に参入している。前の世代よりも多く、約 30% がすでに成人初期に投資しています。
若い消費者は金融サービスの利用を断っているわけではありません。むしろ、自分たちに役立たないと考える金融機関の利用を断っているのです。
Z世代が金融サービスとの関係を再構築する方法
Z世代のユーザー間の信頼の欠如は、実際の消費者の意思決定にも影響を与えています。期待に応えられないと感じた多くのユーザーが、すでに銀行を切り替えたり、他の選択肢を検討したりしています。
Z世代は銀行の切り替えにかなり積極的およびその他の金融サービスプロバイダー。この摩擦に対する許容度の低さは、多くのZ世代の顧客がもはや主要な銀行に依存していないことを意味します。
代わりに、彼らは複数の金融サービスプロバイダーは、決済、貯蓄、投資など、様々な用途で異なるプラットフォームを活用しています。事実上、従来の銀行業務を、より信頼できる専門アプリ群へと分離させているのです。
彼らはまた、代替投資を求める傾向がはるかに強い。最近の調査によると、Z世代の投資家の71%が、資産の3分の1以上を投資に割り当てている。ポートフォリオをデジタル資産に移行します。
信頼はデフォルト設定ではない
伝統的な銀行への信頼が損なわれた原因を、イデオロギーや暗号通貨のせいにするのは魅力的だ。しかし、データは異なる事実を示している。
Z世代の多くは、2008年の金融危機の余波の中で成人しました。当時、彼らは銀行が政府の救済措置を受ける一方で、何百万人ものアメリカ人が家を失うのを目の当たりにしました。その後の景気回復は、賃金が停滞したため、主に資産保有者に恩恵をもたらしました。
学生ローンの負担住宅不足に直面している約1,500万から2,000万ユニットのZ世代は、不安定な立場に置かれています。彼らは銀行を問題の一部と見なし、さらには自分たちの経済的な幸福の門番とさえ見なす傾向があります。
銀行幹部は若い顧客に対する理解を過大評価する傾向があるため、状況はさらに悪化しています。IBMの調査によると、銀行幹部の88%がジェネレーションZの要求を理解していると考えている人は少なくありません。しかし、その一方で、ジェネレーションZの3分の1だけが彼らの要求に賛同しています。
こうした背景から、現在の政策議論は異なる様相を呈している。政策立案者がステーブルコインの利回りについて議論し、銀行が安定性と消費者保護の名の下にオンチェーン利回りの抑制を推進する中、若い投資家は別の視点から見ているかもしれない。
Z世代は既にベビーブーマー世代よりもはるかに暗号資産プラットフォームを信頼しており、それらを金融の未来と見なす可能性がはるかに高い。これらの製品が簡単に閉鎖されれば、善意に基づく安全策が新たな障壁とみなされる恐れがあり、世代間の信頼の溝は静かに広がることになるだろう。
金融機関が生き残るために何を変えるべきか
金融機関とZ世代の間に断絶があることが、銀行が彼らの要求になかなか応えられない理由の一つであると考えられる。Z世代が今期待する機能直感的なインターフェースとナビゲーション、リアルタイムの更新、透明な料金など、標準として備わっている機能が欠けていることがよくあります。
これらの機能は、単にあれば便利な機能というだけでなく、Z世代が信頼を築く基盤となるものです。若い世代はもはや信頼を永続性や規制と同一視しません。信頼はゆっくりと蓄積され、顧客は日々のやり取りを通してそれを継続的に再評価します。
Z世代にとって、信頼はスローガンや支店の長寿化ではなく、透明性と統制によって得られるものとなるでしょう。この現実に適応できる金融機関は、依然として若い顧客の金融生活の中心であり続けることができるでしょう。
しかし、そうしない銀行は、次世代が他の場所で独自の金融エコシステムを構築する一方で、縮小し高齢化する顧客基盤にますます対応していくことになるだろう。
